不管是日常消费、还是紧急资金需求，信用卡支付都比较方便，但信用卡逾期还款可能会影响个人征信。如果有智能软件声称为持卡人提供信用卡非法套现、代还服务，是智能还款的所谓 " 妙招 "，还是无限循环的 " 还款陷阱 "？

涉案545亿元，会员210万，这类App很危险

近日，江苏省检察机关披露了一起利用手机 App 进行信用卡代还、套现的非法经营案，涉案金额高达 545 亿元，注册会员 210 万，涉及各类银行卡 300 多万张。主办检察官接受记者采访，披露了案件细节。

轻信信用卡智能还款

终步入无限循环的 " 还款陷阱 "

家住江苏省淮安市的小吴因为自己信用卡的信用额度比较高，每次看到喜欢的东西就忍不住 " 买买买 "，无节制地刷卡消费让她每月都入不敷出，是典型的 " 月光族 "。2021 年 1 月，小吴应还账单将近 2 万元，面对高出自己工资数倍的信用卡账单，小吴焦虑不安，如果逾期不还，个人征信会受影响。正在这时，她看到了一根 " 救命稻草 "。

江苏省淮安市清江浦区人民检察院检察官助理 何孝天：小吴说，她在微信朋友圈中看到了一则 " 信用卡智能还款平台某 App，让你告别还款焦虑 " 的广告，她感觉像抓到了救命稻草。在与广告上的 *** 联系之后，对方告诉她只需下载一个手机 App，信用卡内预留 5% 的可用额度，即可代还信用卡，不仅安全可靠，而且代还的手续费也只需还款金额的 8 ‰。

小吴在 " *** " 的指导下下载安装了这个 App，并按提示用自己的手机号码进行了注册，输入身份信息、绑定了需要还款的信用卡账号，然后设置还款金额 2 万元和还款周期 3 次，App 自动帮助小吴完成了 3 次虚假消费，几分钟后小吴手机就收到了这张信用卡本期账单已还清和消费 20160 元的 " 新账单 "。

何孝天：这个 " *** " 告诉小吴多出来的 160 元就是此次代还信用卡的手续费。小吴觉得相较于高达 2 万元的欠款，代还手续费简直就是 " 毛毛雨 "。之后，每个月小吴都通过这样的方式还款，等到所欠信用卡金额像雪球一样越滚越多，她才终于意识到自己被拖入了一个无限循环的还款陷阱中。小吴通过网上查询得知，这种信用卡代还 App 可能涉嫌违法犯罪，2021 年 7 月，她选择了报警。

涉案浙江某信息科技有限公司被查

公司非法搭建支付结算平台

扰乱市场秩序

警方调查发现，小吴报警的这款 App 是浙江某信息科技有限公司研发，随后，这个公司的实际控制人李某及公司股东文某、何某等 7 人先后被公安机关抓获。以李某为首的非法经营团伙逐渐浮出水面。

江苏省淮安市清江浦区人民检察院检察官 王映霞：据李某交代，公司开始主要做一些公众号、商城之类的软件开发，收益较少。为了获取更大利益，2017 年 1 月，组织人开发具有信用卡还款、套现等资金支付结算功能的软件 App，但是因为公司并未获得央行颁发的支付牌照，没有现金支付和结算资质，他又成立了一个物流公司，找第三方支付平台合作为他提供支付接口。

承办案件检察官王映霞

为了扩大销售，李某等人利用网站、微信群等以 " 一起做 *** ，推广赚分润 " 为噱头，招募运营下游 *** 。下游 *** 不仅需要花费几万元至数十万元不等的价格购买公司开发的同类 App，同时公司每月还会收取他们几千元至数万元不等的运营管理费等。

王映霞：第三方支付平台、公司以及下游 *** 都会设置费用不等的刷卡手续费，公司主要赚取会员刷卡费率和上游支付通道的费率差，扣除自己应得的部分后作为分润转账给下游 *** 。自 2017 年 10 月以来，这家公司共向全国各地的 *** 商出售同类功能的 App 共 730 个。

据技术人员文某交代，他们开发的 " 智能代还 App"，不管是信用卡代还或是套现，系统上生成的商户消费其实都是虚假交易，没有真实消费，实际就是将持卡人账单循环延后。

难抵利诱做 ***

最终 " 竹篮打水一场空 "

*** 商金某是 2020 年 7 月看到广告后到浙江李某的公司考察，工作人员向他宣传，做 *** 可以拿到客户刷卡消费金额 2 ‰左右作为分成，只要推广做得好，轻松月入过万。

何孝天：金某当时缴纳了二十多万的 *** 费，定制了具有信用卡代还、套现功能的 App，之后他通过 App 生成专属推广二维码，在微信群、 *** 群里进行推广。为了吸引更多人注册成为会员，他还要求在 App 中设置了不同的会员等级，推广的人数越多会员的等级就越高，等级越高的会员使用这个软件刷卡消费的手续费就越低，高等级会员也可以从其发展的会员刷卡手续费中获得更多分成。

不到两年的时间，金某 *** 的 App 吸引注册的会员人数达 5 万多人，非法经营额达 23 亿多元，金某非法获利近 200 万元。而像金某这样的落网的下游 *** 有 29 名。

王映霞：鉴于这个案件涉案金额特别巨大，人数众多，检察机关提前介入，引导公安机关及时提取并固定各犯罪嫌疑人手机内的电子数据、公司账目，并对公司的后台服务器中的数据进行司法鉴定等，进一步完善证据链。

涉案浙江某信息科技有限公司被查

经鉴定，2018 年 10 月至 2022 年 2 月，被告人文某与另案处理的李某等人非法经营数额共计人民币 545.8 亿元，App 总会员注册数量达 210 万。各 App 非法经营数额在 0.39 亿元至 23 亿元不等。检察机关积极开展追赃挽损工作，督促文某、何某等人先后退赃 800 多万元。

王映霞：智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，看似短期内减轻还款压力，实际上加重了持卡人的还款负担。未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务，严重扰乱正常的金融管理秩序，应予以依法惩治。

清江浦区人民检察院政治部 石艳：这种 App 需要用户进行实名制注册，绑定身份证及信用卡等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也存在较大隐患，一旦信息泄露，信用卡很容易被盗刷，甚至引发电信 *** 诈骗、 *** 赌博等衍生犯罪。

经检察机关提起公诉，今年 3 月，文某等 32 人被法院以非法经营罪判处有期徒刑一年至五年六个月不等的刑期，并处三万元至二百二十万元不等的罚金。其余涉案人员正在进一步处理当中。

石艳：在此提醒广大群众，一定要养成良好的消费习惯，根据自己的实际收入有计划地理性消费，不要轻信信用卡智能代还平台的诱导，无论借贷还是还款，一定要遵循正规渠道，守护好自己的个人信息及资金安全。