偃旗息鼓多年后，房贷 " 返点 " 渐呈抬头之势，近日，上海等地被曝出有银行联合房地产中介在个人住房按揭贷款中 " 返点 " 拉客的情况。7 月 17 日，北京商报记者调查后发现，在北京地区，也有银行客户经理透露，" 可以进行此类操作，‘返点’金额在 1% 以上 "。房贷 " 返点 " 一直是行业内心照不宣的潜规则，曾一度被约束规范，在分析人士看来，返点重出背后是银行业绩承压的现状，但此类行为极易引发房贷业务的恶性竞争，扰乱市场秩序。
客户经理牵头 " 返点 "
所谓 " 返点 "，是指在个人住房按揭贷款竞争中，银行按照贷款金额比例，向中介支付一定的佣金。7 月 17 日，北京商报记者以购房者身份向多家银行客户经理咨询，有客户经理坦言，" 可以操作 "。
房贷 " 返点 " 多存在于二手房交易中，深究其因是，新房销售的贷款过程主要由开发商与银行直接对接处理，中介较少参与其中，因此难以从中获得额外的银行 " 返点 "。二手房市场则不同，中介可以在此过程中获取更多收益。相较大型中介公司，小型中介公司会提供更灵活的服务，比如减少中介费、分享部分银行 " 返点 " 给客户，以此吸引购房者前来办理。
一位银行个贷经理直言，" 当通过银行贷款购房时，银行会给中介提供一定比例的‘返点’，作为促成贷款的奖励。这个比例通常在 1% 左右，具体取决于各家银行的政策 "。至于 " 返点 " 部分如何分配，该人士表示，这其中存在议价空间，要看中介和购房者具体商议。
" 返点 " 拉客都是为了业绩，在调查过程中，这位个贷经理直言，" 现在是下行市场，银行都在抢客户 "。
上海地区一位曾接受过 " 返点 " 的购房者也分享了她的经历，她介绍称，因在上海地区某银行有相识的个贷经理，所以在办理个人住房按揭贷款时通过个贷经理渠道和中介进行协商，最终拿到了 0.5% 的 " 返点 "。
不过，在北京商报记者采访过程中，也有银行人士表示，" 没有这项业务 " 或表示 " 不太清楚 "。一位中介人士称，" 之间听过这个业务，我们最近不再做了 "。
而在社交媒体上，仍有一些疑似中介、银行客户经理的人士活跃地发布着房贷 " 返点 " 的帖子，广撒网寻求客户。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，出现该现象的原因是部分银行机构通过向中介机构提供 " 佣金 " 方式，借助中介资源，以便争取尽可能多的房贷市场业务。房贷业务对银行来说仍是优质资产，同时，近年来，由于房地产市场低迷，房贷业务竞争压力加大所致。
" 私对私 " 风险难测
房贷 " 返点 " 一直是行业的隐秘地带，在 20 年前就尤为盛行，彼时，很多购房者并不清楚这一暗箱操作，也并不会直接拿到 " 返点 " 获利，以至于出现了一种现象，在选择个人住房按揭贷款银行时，却被告知只能选择某家银行，当购房者拒绝后，中介则会宣称，若不选择指定银行，那么在贷款利率、贷款金额上都得不到保证，最终迫使购房者只能按照中介的 " 意思办 "，这背后，正是房贷 " 返点 " 作祟。
当时，房贷 " 返点 " 的补贴更高可达到贷款金额的 8% 以上，" 返点 " 资金往往由银行支付给中介。而如今，这笔钱已被转为了 " 私对私 "，变得隐秘且难以查证。
易居研究院研究总监严跃进表示，房贷 " 返点 " 的现象反映了银行依赖于中介来获取客户，中介能够有效地开拓客户资源，成为 " 返点 " 机制的重要推手。过去，银行贷款门槛较高，而现在，为了应对客户减少、贷款余额下降以及内部考核的压力，银行不得不放宽贷款条件，甚至通过 " 返点 " 来 *** 贷款发放。
" 返点 " 造成了市场恶性竞争，风险难测。北京寻真律师事务所律师王德悦指出，房贷 " 返点 " 过高容易引发房贷业务的恶性竞争，扰乱市场秩序。中介机构可能将银行的付费水平作为选择合作银行的标准，导致银行竞相提高 " 返点 " 比例，进一步加剧了竞争。增加银行经营成本，损害银行利益，这种成本最终会转嫁给消费者，进一步损害消费者的利益。
王德悦进一步指出，在 " 返点 " 的诱惑下，部分中介可能会协助客户向贷款银行提供虚假材料，从而增加了银行的房贷风险；一些不法分子可能会利用房贷 " 返点 " 的概念进行诈骗活动，诱导投资者陷入金融陷阱，这不仅会给投资者带来损失，也会给银行带来声誉风险；如果银行超额提供房贷 " 返点 "，可能会被视为商业贿赂而受到相关的反腐败法，甚至刑事罪名的惩戒。
应走好良性竞争道路
房贷 " 返点 " 顽疾破坏了市场竞争秩序，一方面，银行之间为了争夺市场份额，通过提高 " 返点 " 比例来吸引更多的中介和客户，导致成本上升，利润空间被压缩。另一方面，一些银行员工为追求个人利益，将贷款流程外包给中介，忽视了直接与借款人面签的风控措施，容易引发 " 假按揭 " 问题。
周茂华强调，房贷 " 返点 " 可能干扰正常房贷市场竞争秩序。如果出现过度 " 返点 " 竞争，势必增加房贷业务经营成本负担。
乱象之下，曾有多地银行业协会出台住房按揭贷款自律公约规定，各银行在办理个人住房按揭贷款业务过程中，不能以任何形式向中介或其 *** 机构或个人支付佣金以获取业务来源；严禁通过向中介机构支付 " 营销服务费 "" 担保费 "" 评估费 " 等费用，以获取房屋按揭贷款业务。
对银行来说，面对激烈的市场竞争，如何吸引和保留优质房贷客户，而不依赖于 " 返点 " 等非正规手段？
王德悦强调，银行首先要深入了解并满足客户需求，通过市场调研、数据分析等方式深入了解客户的资金需求，精准推送相关房贷产品和服务。其次，参考市场行情和竞争对手的情况，设计具有竞争力的房贷产品，包括利率和期限等方面，以吸引客户。同时，加强售后服务，房贷业务是一个长期的过程，银行需要与客户建立长久稳定的合作关系。在贷款审批通过后，提供专业的售后服务，帮助客户解决还款过程中的问题和困惑，并根据客户的反馈不断改进自身服务，增加客户的满意度和忠诚度。
严跃进则建议，监管机构应适时介入，整顿市场秩序，避免因中介操作增多而带来的监管难度加大和违规操作频发的问题，确保房贷市场的健康发展。
北京商报金融调查小组
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