抖音版“花呗”上线，字节跳动做金融能成吗？

Tech星球消息称，抖音App内近期上线了一款名为 “放心花”的产品，定位是一个提供贷款服务技术的平台。“放心花”的前身，或为抖音旗下多闪App今年9月内测的“每月花”业务。

“放心花”一面世，便被冠上了“抖音版花呗”的名头。从目前披露的细节来看，两款产品确有一些相似之处：“放心花”是先消费后还款，所借额度无法提现，目前仅支持在抖音App内购买DOU+时使用。

*** 表示，后期放心花或开放到抖音App内的其他支付窗口上使用，例如购买抖币、在抖音上购买商品等。

与“放心借”步骤类似，申请“放心花”额度同样是个人填写申请信息，系统根据所填个人收入和其他信息评估后发放额度，更高一万。用户须在下月6日前还清本息，否则会被抖音追责，比如封号。

至于有无分期、有无分期手续费、全面上线的具体时间等细节，目前都未见披露。

产品尚处内测阶段，只有部分用户拥有体验入口。大家可以看看自己的抖音App，点击“个人中心——钱包”，查看自己是否有“放心花”的测试入口。 *** 回应称，该产品后期会逐步开放给所有用户。

消息一出引发热议，不看好“放心花”的大有人在。不少网友吐槽“互联网做到最后都是放贷”，也有网友疑惑到底谁才会使用这个产品。

抖音和“放心花”，会是让字节跳动“放心”做金融的起点吗？

监管高压之下

在“放心花”之前，抖音其实已经在金融业务密密落下多颗旗子：

前文提及的抖音“放心借”，被认为是对标支付宝的借呗；字节跳动还注册了“抖音支付”、“抖信用分”等商标——等支付功能和信用体系顺利上线之后，抖音内部的金融生态就有了雏形。

抖音现在的日活用户数高达6亿，借金融业务变现似乎是势在必行。有网友感慨，哪怕只有0.1%的用户通过抖音借钱，变现数字都相当可观。

可是，有流量就够了吗？

回顾字节跳动的金融布局，拿牌照、申请商标、招兵买马的动作不少，直接触达到C端用户的举动倒不多。除了抖音App内的布局，主要就是今日头条在2018年就上线过信贷平台“放心借”和保险业务。

这两项业务，当时执行起来似乎不太顺利：合家保已于2019年1月上旬黯然下架；“放心借”被迫从一二级页面后撤到更深的入口。

雷锋网AI金融评论曾经报道过，监管是字节跳动入局金融的难点之一。“放心借”上线之时，字节就因为还没获得借贷相关牌照，被质疑过业务资质。

两年时间过去，字节跳动已经稳稳攥着三张金融牌照，分别是 *** 小贷、保险经纪和证券投顾。

张一鸣也通过实际控制合众易宝，拿到一张支付牌照。合众易宝早在2018年就与字节展开合作，打通了多个头条系App，并申请了多闪付等支付服务相关商标。

然而，有牌照不等于一劳永逸。

11月伊始，《 *** *** 业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》）出台，引爆互金行业。其中最受瞩目的，就是对 *** 小贷明确降杠杆，对 *** 小贷公司的出资比例、对外融资杠杆倍数、各类融资和资产形式等细节都做出了严格限制。

换句话说， *** 小贷靠高杠杆“血赚”的“好时光”不再。

《意见稿》和更早的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意味着，联合贷款也好，引流、纯助贷也罢，无论是哪一家互联网公司，接下来想做什么模式的信贷业务，展业过程都不会似前些年轻松，业务利润率大概率会收窄。

而字节跳动似乎尚未大展拳脚，就赶上了监管高压时刻。抖音的傲人流量，真的足够抵消这些考验吗？

风控，也是字节金融之路必须要面对的关卡。

尽管常说抖音算法实力超群，精准分析用户偏好，但比起强相关的金融数据（征信、交易记录、收入情况等），抖音沉淀的用户数据更倾向于行为数据，有多少维度可供风控参考？如何在海量弱金融数据中提炼出一套行之有效的风控信用体系？

场景金融，何处突围？

保证抖音金融业务既有增长动力，又有风控质量的，还是场景。

之前头条系产品给人的印象，往往是主攻信息流和短视频，似乎缺少了线下场景和衍生的强金融需求。

其实如今的抖音，已经不是单纯的短视频平台，它集视频、直播、电商、社交、本地生活……万千故事于一身。它可以触达到的范围，似乎还在不断外延生长。

抖音的带货能力无需过多证明，用户基数大，客群够下沉，比起单纯图文解说，用户可能更容易被视频介绍种草。此前就有不少视频主在抖音里加入外部链接，引导观众去 *** 下单购买。

为了留住用户，也为了充分挖掘用户价值，抖音做电商是势在必行。现在抖音已开始运营电商，字节跳动今年也完成了一轮针对电商的组织架构大调整，正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门，意味着电商已明确成为字节的战略级业务。

*** 配花呗，给蚂蚁带来的价值不言自明，多得是互联网公司想要“抄作业”。抖音 *** 也说过，“放心花”以后可以用于抖音内部购买商品——路径似乎十分清晰：电商+消费信贷，可能就是抖音跃向金融的跳板，字节跳动新的增长引擎诞生在即。

在此之前，或许先可以看看其他家的表现。

快手

和抖音对标最彻底的快手，电商业务发展得如火如荼，光是今年上半年的电商总交易额达到1096亿，月订单超过5亿。

快手今年上市前夕，曾发布一则 *** 启事，要找一位金融方向人员，负责与各金融机构、银行、 *** 及相关机构联络、接洽；拓展并维护与金融监管部门的 *** 关系等。

这则消息引发外界猜测，相关负责人却回应称：“目前快手尚没有金融方面的布局”。

拼多多

去年的拼多多曾在 *** 会议上表示：“并不想太早地去做变现，不想去过早地提供一些什么金融服务、补贴。”，

今年1月，拼多多通过控股方式获得支付牌照，但目前支付仍以支付宝、微信为主。

近期，新流财经曾报道称拼多多在申请直销银行牌照，并着手 *** 支付金融方向的产品经理，和消费信贷方向的算法工程师、Java高级研发工程师、策略工程师等人才。对此，拼多多迅速回应称：“公司从未申请过直销银行牌照，也未参股过任何申请这一牌照的银行。”

拼多多方面强调，不仅是过去从未申请过这一牌照，公司“未来也不会申请直销银行牌照”。

对于“拼多多正在 *** 消费信贷方向的算法工程师”等信息，拼多多解释称，这些 *** 岗位主要是为了适应用户需求，接入微信先用后付、蚂蚁花呗等消费信贷产品的对接与数据风控——拼多多自身并没有任何消费信贷业务。

另外，今年8月起，拼多多开始主推“先用后付”功能， 用户需满足微信支付分500分以上，并支付每单2%的手续费。

小红书、唯品会

另一家与“带货、电商”定位有关的，是小红书，但也同样没有相关布局披露；据说小红书博主也不能接任何金融理财类的广告。

今年双十一前，小红书正式与 *** “联姻”，不出意外地走上批发流量的路子。

已经走上电商+金融路线的，唯品会是代表之一。2013年起涉足金融，收购拿到支付牌照，上线“唯品花”功能，2017年就形成了“电商、金融、物流”三驾马车战略，上个月月底刚刚获批消金牌照。

2016-2018年间，“唯品花”的客户消费信贷余额从33亿元涨到57亿元，2019年突然暴跌到13亿元。同时还被爆出金融部门裁员、“唯品花”被大面积停用等消息。

有业界人士在点评唯品金融案例时指出，从行业层面看，电商系消费金融市场早已红海一片，牌照不过是一张入场券；唯品会的月活用户和营收增速都在放缓，增长空间或许已经不多了，这也是金融业务受挫的一大原因。

电商+金融的蛋糕甜美，人人围观，人人谨慎。

那么，电商以外，抖音还能挖掘出哪些同样具有强大金融需求的场景？参考微信和美团，社交和本地生活相信会是抖音的备选项之一。

但无论是哪个场景，抖音仍然要建立一定的用户认知，让用户产生“信任感”，才能保持金融战略稳步向前推进。一位抖音用户就告诉AI金融评论，对于她这样比较保守的用户来说，抖音不是专门卖货的平台，让她在这样的平台上花钱，会觉得资金没有保障，她更倾向于通过外链跳转到 *** 等平台购买。

TMD金融长跑，半程表现各异

与字节跳动合称为“TMD”的滴滴和美团，同样在金融变现的道路上步履不停，表现却两极分化。

美团不仅从中小商户切入信贷业务（美团小贷），也在其消费场景中推出借钱、分期、买单、延期订单等一系列个人消费信贷服务（美团生活费），用贷款盘活商户和用户资源，增强用户黏性，生活服务场景作为金融业务驱动力。

联名信用卡的辉煌战绩，更让这家新晋互联网巨头的金融“履历”有了一抹亮眼的色彩：2018年，青岛银行美团联名信用卡正式上线，66天发卡量突破10万张，创下国内城商行发卡记录；今年10月，美团官方宣布，其联名信用卡业务的累计发卡量，已经突破1000万张。

美团已有民营银行、第三方支付、小贷、保险和保理五块金融牌照，在商户需求、资金、支付渠道、保险业务等环节，逐步打通整个金融链条，也成为了TMD中金融业务布局最广的一家。

拥有4亿月活的滴滴，启动金融业务5年，却没有如想象中顺利。

滴滴一度从汽车金融角度切入，推出过车贷、车险等相关产品（滴水贷、点滴相互），两年前还成立了金融事业部，但据一本财经报道，多位滴滴金融的内部员工透露，目前滴滴金融的在贷余额不到200亿；金融部门在滴滴的战略地位也逐渐边缘化。

报道称，无论是滴滴内部员工看来，还是外部用户看来，金融和滴滴基因并不融合。滴滴在用户心中“打车软件”的印象根深蒂固，涉足金融业务导流时容易被认为是“不务正业”；推广保险业务需要贩卖焦虑，这也与滴滴主打的“安全牌”相悖。

与其他互联网公司相比，字节跳动做金融似乎步调缓慢、保守谨慎。如今从坐拥6亿日活的抖音入手，字节跳动能否真正改变互联网金融下一个十年的格局？（雷锋网）

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